Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je povinně smluvní, zákonem nařízené. Bez této jistoty nelze auto dostat na naše značky, natož s ním legálně jezdit po veřejných komunikacích. Výši ceny za povinné ručení, respektive ještě havarijní pojištění, ovlivňuje mnoho faktorů, o kterých jste možná ani nevěděli. Čtěte dále, seznámíme vás se zajímavými skutečnostmi.
Povinné ručení
Velice všeobecně lze napsat, že se při sazbování povinného ručení zohledňují dva základní faktory, a to pojistník (tedy ten, kdo smlouvu uzavře a platí) a samotné vozidlo.
Pojistník
Pojistník je identifikován rodným číslem nebo podnikatelským identifikačním číslem, přičemž už několik let existuje centrální databáze České kanceláře pojistitelů (ČKP), která eviduje délky pojištění jednotlivých pojistníků i počty zaviněných škod. Odkud pojišťovny mohou čerpat data o délce bezeškodného průběhu a o případných nehodách pro uplatnění bonusů na pojistném.
Tyto skutečnosti pak vygenerují slevu, jenž ovlivní konečnou cenu povinného ručení. Aktuálně lze dosáhnout na cirka 250 bonusových měsíců (povinné ručení v této formě existuje od roku 2000), maximální uplatnitelný bonus pak je už od hodnoty 120 měsíců ve výši 50 %. Některé společnosti jsou ale schopny poskytnout lidem, kteří nikdy nezavinili pojistnou událost, ještě navýšený benefit, a to třeba až o dalších 15 %.
Naopak v případě způsobení škody provozem vozidla přijde obvykle dotyčný pojistník o slevových 36 měsíců, a navíc už bude veden v registru ČKP jako „hříšník“.
Dalším důležitým faktorem je směrovací číslo, konkrétně trvalé bydliště, případně místo sídla podnikatelského subjektu – zde jsou lidé z větších měst znevýhodněni oproti osobám žijícím v menších obcích. A konečně věk, řidiči do zhruba 28 let jsou bráni jako riziková skupina a musí počítat s určitou peněžní přirážkou. Další roli v cenotvorbě pak hraje ještě obchodní sleva, potažmo shodnost pojistníka s provozovatelem vozu.
Pokud sázíte na slučování dosažených bonusů v rámci rodiny, zklameme vás, tento mechanismus byl už zrušen. Naopak lze počítat u podnikajících osob s křížením bezeškodných měsíců mezi rodným číslem a „ičem“.
Pozor na termín pojistný zájem, bez jeho naplnění je smlouva neplatná. Problematika se týká především situací, kdy chcete být pojistníkem v rámci povinného ručení automobilu jiného provozovatele.
Lidově řečeno musíte prokázat, že neexistencí takového pojištění by vám mohla vzniknout potenciální škoda, tedy svůj krok patřičně zdůvodnit, eventuálně podložit. Bavíme se třeba o případech, kdy své auto někomu pronajímáte nebo jej poskytujete členovi rodiny.
Předmětný termín je zakotven v zákoně už dlouho, nicméně až poslední dobou se na něj začalo více hledět. Určitou vinu na tom nesou takzvané otevřené flotily různých firem, do kterých se v minulosti mohl se svým vozem přidat prakticky kdokoli a získat tak nadstandardní benefity.
Vozidlo
U samotných vozů je základním parametrem zdvihový objem motoru, nikoli jeho výkon. A to už pěknou řádku let, přičemž vlastně nikoho nezajímá, že z moderního přeplňovaného litrového tříválce vykřesáte daleko více koní než ze starší atmosférické šestnáctistovky. Totéž platí u plug-in hybridů nebo elektromobilů – ty jsou dokonce zařazeny do té nejlevnější kategorie, a znovu nikdo neřeší jejich výkony. Samostatnou kapitolu pak tvoří veterány.
Některé pojišťovny umí zohlednit stáří auta nebo roční kilometrový nájezd a v konečném důsledku zahýbe finální cenou pojistky rovněž kategorie (N1, M1, T aj.) vozu.
Havarijní pojištění
Jak už bylo řečeno, havarijní pojištění je pojištění, které kryje i škodu, kterou si sami způsobíte, případně škodu, kterou vám způsobí neznámý pachatel. I když zpravidla ne v celé výši – podstatná složka je spoluúčast, tedy podíl plnění, které si zaplatíte sami. V drtivé většině případů jde o doplněk k povinnému ručení, kde se v rámci cenotvorby opět nahlíží na totožné faktory týkající se pojistníka (věk, bonusy, bydliště, škodní události atd.).
Neméně podstatný vliv má na výši pojistky cena samotného automobilu určená fakturou nebo v případě ojetin trhem. Pozor, neplatí přímá úměra, že čím je vozidlo starší, tím na něj bude levnější havarijní pojištění.
Další vlivy
Sazbování obou pojistek ovlivňuje i způsob užití vozidel, kdy většina z nich je pojištěna v rámci běžného ježdění, ovšem obytňáky či historická auta zpravidla dosahují zajímavých slev. Naopak si připlatí pojistníci automobilů s právem přednosti v jízdě, taxíků, vozidel autopůjčoven, IZS nebo těch, které jsou určeny pro přepravu nebezpečných materiálů.
Určitým kompromisem může být takzvaná sezónní pojistka, kterou ovšem nabízí jen minimum společností. Fígl spočívá v tom, že plné krytí odpovědnosti z provozu vozidla běží jen po stanovené období a mimo něj má příslušný pojistník velmi vysokou spoluúčast na způsobené škodě. Tato služba se vyplatí například u sněžných skútrů, obytných přívěsů, motocyklů nebo třeba kabrioletů.
Ale co se stane, když někomu způsobíte škodu a nebudete mít sjednané povinné ručení? Poškozený dostane od ČKP plné odškodnění, nejvýše však do částky 35 milionů korun. Ve vaší schránce následně přistane pokuta za nesplnění zákonné povinnosti, a rovněž ještě složenka na část vyplaceného plnění.
Faktorů ovlivňujících konečnou cenu předmětných produktů je víc než dost. V každém ohledu s trhem hýbou i různé marketingové tahy nebo přidané benefity, které motivují řidiče nakonec zaplatit té či oné společnosti.
Jenže nezapomínejte – nejnižší cena vždy nezaručuje optimální služby (pozor třeba právě na nízkou maximální výši plnění), a také vezměte v potaz přidružený fakt, že pojišťovny patří mezi ekonomické subjekty, jejichž cílem je generovat zisk. No a od toho se vlastně odvíjí řada dalších postupů…
zdroj: garaz.cz
